保诚隽富完全指南
多元货币计划 2026 深度评测
分红实现率高达105%，6种货币自由转换，25年预期IRR突破6%。保单分拆、红利锁定、后备受保人，财富传承一步到位。
分红实现率
105%
2025年首次公布
25年预期IRR
6%+
长期稳健增长
货币选项
6
全球资产配置
公司评级
AA-
标普全球评级
英国保诚公司背景
英国保诚集团（Prudential plc）创立于1848年，至今已有超过175年历史，是全球领先的国际金融服务集团之一。
保诚1964年进入香港，通过保诚保险有限公司为超过140万名香港客户提供人寿保险、投资相连保险、退休方案、健康及医疗保障等全面服务。亚洲区域总部设于香港，是亚洲最大的英资人寿保险公司。
2024年1月，保诚保险获得标普全球评级授予「AA-」本地货币长期主体信用评级，评级展望稳定，充分认可其作为香港领先人寿保险公司的地位。
创立年份
1848年（英国伦敦）
进入香港
1964年，超过60年深耕
香港客户
超过140万名客户
信用评级
AA-（标普2024）
业务范围
人寿/投连/退休/医疗
亚洲地位
最大英资人寿保险公司
隽富产品定位
终身股东全资分红计划 · 灵活多元货币储蓄方案
| 项目 | 详情 |
|---|---|
| 产品名称 | 隽富多元货币计划 (Evergreen Multi-Currency Plan) |
| 保险公司 | Prudential 保诚 |
| 产品类型 | 终身股东全资分红计划 |
| 保障年期 | 终身 |
| 缴费期 | 3年 / 5年 |
| 保单货币 | 人民币/美元/港元/英镑/加元/澳元（6种） |
| 投保年龄 | 1-75岁（下次生日年龄） |
| 推出时间 | 2022年5月 |
| 分红实现率 | 105%（2025年首次公布） |
子女教育金
为子女储备教育资金，应对未来留学和教育开支
养老传承
作为退休金储备，实现财富世代传承
资产配置
美元及海外资产配置，分散投资风险
六大货币选择策略
保诚隽富支持6种保单货币，第3个保单周年日起可无限次转换
| 货币 | 代码 | 适用场景 | 转换时机建议 |
|---|---|---|---|
| 美元 | USD | 全球通用，对冲人民币风险 | 长期持有首选 |
| 港元 | HKD | 香港本地消费、置业 | 与美元挂钩，汇率稳定 |
| 人民币 | RMB | 内地消费、避免换汇 | 短期提取需求 |
| 英镑 | GBP | 英国留学、移民 | 子女赴英前1-2年转换 |
| 加元 | CAD | 加拿大留学、移民 | 子女赴加前1-2年转换 |
| 澳元 | AUD | 澳洲留学、养老 | 规划澳洲生活时转换 |
💡 货币转换要点
- • 转换时机：第3个保单周年日起，每年可转换一次
- • 申请期限：每个保单周年日前30天内申请
- • 总价值不变：转换时按市场汇率兑换，总现金价值保持不变
- • 无需健康审查：转换货币无需提供任何健康资料
- • 保单生效日不变：货币转换不影响原保单生效日期
核心功能详解
保单分拆 · 红利锁定 · 货币转换 · 财富传承
开枝散叶（保单分拆）
第5年起可将保单分拆成多份，分配给不同家人，实现财富灵活传承
红利锁定选项
第10年起可锁定10%-50%终期红利，降低市场波动风险
货币转换选项
第3年起可无限次转换保单货币，适应不同人生阶段需求
无限次更换受保人
保单可随时更换受保人，财富可世代相传
后备受保人
可指定后备受保人，原受保人身故后自动接任
身故赔偿安排
可选一笔过或分期支付，类似信托功能
功能时间轴
保单生效
开始享有寿险保障，可指定后备受保人
货币转换开放
可每年转换一次保单货币，适应不同需求
开枝散叶开放
可将保单分拆成多份，分配给不同受益人
红利锁定开放
可锁定10%-50%终期红利，确保部分收益
收益分析
预期IRR收益率
| 持有年期 | 预期IRR | 30年总现金价值比率 |
|---|---|---|
| 15年 | 4.65% | - |
| 25年 | 6%+ | - |
| 30年 | 5.8% | 111% |
| 60年 | 6.8% | - |
| 100年 | - | 112% |
*以上为2024年4月升级后的预期数据，含0.5%保证IRR
2025年分红实现率
总现金价值比率
105%
2025年2月首次公布，超预期表现
- • 第4年起预期保单价值全线上调
- • 30年总现金价值比率提升至111%
- • 100年总现金价值比率达112%
- • 早期产品「隽升」实际表现同样优于预期
收益结构说明
| 组成部分 | 类型 | 特点 |
|---|---|---|
| 保证现金价值 | 保证 | 随保单年期增长，退保或终止时支付 |
| 非保证终期红利 | 非保证 | 第3年起公布，一次性红利，受投资表现影响 |
| 红利锁定户口 | 锁定后保证 | 锁定的红利可赚取非保证利息 |
总现金价值 = 保证现金价值 + 非保证终期红利
隽富 vs 信守明天
保诚2025年推出「信守明天」(Entrust Tomorrow)，是隽富的全面升级版
| 对比项 | 隽富 | 信守明天（2025新品） |
|---|---|---|
| 推出时间 | 2022年5月 | 2025年 |
| 25年预期IRR | 6%+ | 6.09%-6.35% |
| 长期预期IRR | 6.8% | 高达7.2% |
| 红利结构 | 终期红利 | 双重红利（归原红利+终期红利） |
| 终期红利锁定 | 最高50% | 最高75% |
| 归原红利 | 无 | 有（每年公布后即锁定） |
| FlexIncome选项 | 无 | 有（市场首创） |
| FlexLegacy选项 | 无 | 有（类信托功能） |
| 失能保障选项 | 无 | 有 |
| 学术优异奖 | 最高2,500美元 | 最高5,000美元 |
✅ 选择隽富如果...
- • 已有隽富保单，满意当前表现
- • 追求成熟稳定产品（3年运营历史）
- • 分红实现率105%已验证
- • 不需要FlexIncome等高级功能
✅ 选择信守明天如果...
- • 追求更高预期回报（7.2%）
- • 需要FlexIncome定期入息功能
- • 需要FlexLegacy类信托传承
- • 希望享受更高红利锁定比例
💡 重要提示
信守明天是2025年新品，目前暂无分红实现率数据。隽富已有3年运营历史，2025年公布的105%分红实现率证明其表现超预期。选择时需权衡"更高预期"与"已验证表现"。
高级功能详解
隽富系列产品的高级功能详解，包括信守明天新增的市场首创功能
自主入息选项 (FlexIncome)
信守明天新增市场首创功能，允许设定定期入息，为自己或家人创造稳定现金流。
- • 频率选择: 每年或每月
- • 金额模式: 定额或递增
- • 用途: 子女教育、退休规划、生活补贴
- • 灵活调整: 可随时修改入息安排
升级自主传承 (FlexLegacy)
信守明天新增类信托功能，可根据受益人人生事件（非仅年龄）定制身故赔偿支付。
- • 人生事件触发: 结婚、置业、创业等
- • 分期支付: 避免一次性挥霍
- • 保单暂托人: 为未成年子女指定后备持有人
- • 精细控制: 超越传统信托的灵活性
失能保障选项 (Incapacity)
信守明天新增若保单持有人因受保疾病丧失能力，提供即时财务援助。
- • 触发条件: 因受保疾病丧失精神或身体能力
- • 选项A: 指定家人获一笔过赔偿
- • 选项B: 指定家人接管保单
- • 保障年龄: 保单持有人年满75岁前可享
双重红利结构
信守明天新增新增归原红利，与终期红利组成双重红利结构，提升收益确定性。
- • 归原红利：每年公布后即被锁定
- • 终期红利：保留至退保/身故时支付
- • 锁定比例：终期红利可锁75%（隽富50%）
- • 提取灵活：归原红利可随时提取
隽富现有功能回顾
🌳
开枝散叶
第5年起保单分拆
🔒
红利锁定
第10年起锁10-50%
💱
货币转换
第3年起6种货币
👨👩👧
更换受保人
无限次更换
🛡️
后备受保人
无间断传承
🎓
学术优异奖
最高2,500美元
2025/2026开门红优惠
预缴利率高达5%，叠加保费回赠，最高可省63%首年保费
预缴保证特惠利率
5%
保证利息可抵扣保费
限时早鸟回赠
17%
首年保费回赠
优惠叠加最高
63%
首年保费节省
| 保险公司 | 旗舰产品 | 预缴利率 | 保费回赠 | 优惠截止 |
|---|---|---|---|---|
| 保诚 | 隽富 | 5% | 17% | 2025年1月 |
| 友邦 | 环宇盈活 | 4.3% | 21% | 2025年1月 |
| 宏利 | Genesis | 6.5%×2年 | 8% | 2025年3月 |
| 安盛 | 摯匯Heritage | 4.5% | 31% | 2025年1月 |
| 周大福 | 盈宝2 | 10.1% | - | 2026年1月 |
隽富 vs 友邦盈御
两大旗舰储蓄险全面对比
| 对比项 | 保诚隽富 | 友邦盈御3 |
|---|---|---|
| 缴费期选项 | 3年 / 5年 | 1年 / 3年 / 5年 |
| 货币数量 | 6种 | 9种（+澳门币） |
| 货币转换起始 | 第3年 | 第2年 |
| 红利锁定起始 | 第10年 | 第15年 |
| 锁定比例 | 10%-50% | 10%-70%+解锁 |
| 保单贷款额度 | 保证现金价值80% | 保证+复归90% |
| 股票投资比例 | 最高70% | 最高75% |
| 分红结构 | 终期红利 | 复归红利+终期红利 |
| 受保人变更条件 | 须为配偶/儿孙/雇员 | 仅需可保利益关系 |
| 投保地点 | 仅香港 | 香港或澳门 |
| 分红实现率(2025) | 105% | 101-102% |
✅ 选保诚隽富如果...
- • 看重分红实现率（105%超预期）
- • 希望更早锁定红利（第10年起）
- • 偏好英式稳健投资风格
- • 股票波动承受力较低
✅ 选友邦盈御如果...
- • 需要更多货币选择（9种）
- • 希望更早转换货币（第2年）
- • 需要趸缴选项
- • 希望在澳门投保
隽富 vs 宏利Genesis
传承王 vs 速度王
| 对比项 | 保诚隽富 | 宏利Genesis Centurion |
|---|---|---|
| 产品定位 | 传承王 · 稳健增长 | 速度王 · 快速回本 |
| 预期IRR | 25年6%+ | 27年6.5% |
| 回本时间 | 约7-8年 | 约6年 |
| 分红实现率 | 105% | 96.8%（宏利历史平均） |
| 缴费期 | 3年/5年 | 整付/3年/5年 |
| 货币数量 | 6种 | 7种 |
| 红利锁定 | 第10年起 | 第10年起 |
| 特色功能 | 后备受保人 | 摯易取（市场首创） |
| 精神疾病预支 | 有 | 有（5种） |
| 附加保障 | 无 | 无 |
💡 选择建议
- • 追求更高长期回报: 宏利Genesis Centurion（预期IRR 6.5%）
- • 看重分红稳定性: 保诚隽富（分红实现率105%，超预期）
- • 需要快速回本: 宏利Genesis（约6年回本）
- • 偏好英资老牌公司: 保诚隽富（175年历史）
566提取策略详解
业界经典的"566提取方案"：5年缴费，第6年起每年提取6%，可持续至终身
566方案运作原理
5年缴费期
分5年缴清保费，完成资金投入
第6年开始提取
缴费完成后第二年开始提取
每年提取6%
每年提取总保费的6%，可持续终身
566方案演示
以10万美元总保费为例（5年×2万）
| 项目 | 数据 |
|---|---|
| 总保费 | 100,000 USD |
| 缴费方式 | 5年×20,000 USD |
| 开始提取 | 第6年起 |
| 每年提取 | 6,000 USD（6%） |
| 持续年限 | 可提取至终身 |
| 100岁时已提取 | 约570,000 USD |
| 100岁时剩余价值 | 约5,000,000 USD+ |
| 总收益倍数 | 约62倍 |
*以上为预期数据演示，实际收益受分红表现影响
🎓
教育金规划
第6年起提取，正好孩子上大学
🏖️
退休补充
持续提取至终身，补充退休收入
💎
财富增值
即使提取，剩余价值仍持续增长
隽富 vs 隽升历史分红对比
隽升是保诚2010年推出的经典产品（2019年停售），隽富是2022年推出的升级版
隽升系列历史表现
| 产品/年份 | 总现金价值比率 |
|---|---|
| 隽升（2010推出，2019停售） | |
| - 2013年前投保 | 高达109% |
| - 2014-2018年投保 | 79%-94% |
| 特级隽升（2017推出，2019停售） | |
| - 2017年投保 | 82% |
| - 2018年投保 | 91% |
| 特级隽升2（2018推出） | |
| - 2018-2022年投保 | 92%-100% |
*2024年公布的总现金价值比率数据
隽富最新表现
2025年首次公布
105%
总现金价值比率
- ✓超出预期表现
- ✓美元/港元保单预期值连续3年上调
- ✓30年总现金价值比率达111%
- ✓100年总现金价值比率达112%
💡 为什么隽富表现更好？
产品设计升级
- • 更多元的货币选择（6种）
- • 红利锁定功能更灵活
- • 保单分拆功能增强
投资策略优化
- • 与贝莱德、黑石等50+机构合作
- • 瀚亚团队专业资产管理
- • 全球化资产配置
现金价值增长演示
以5万美元总保费（5年×1万）为例，展示保单价值的长期增长
| 持有年数 | 预期现金价值 | 相对保费倍数 | 预期IRR |
|---|---|---|---|
| 第5年（缴费完成） | 约 $48,000 | 0.96倍 | - |
| 第7-8年（回本） | 约 $50,000+ | 1.0倍+ | - |
| 第10年 | 约 $58,000 | 1.16倍 | 约3% |
| 第15年 | 约 $80,800 | 1.62倍 | 4.65% |
| 第20年 | 约 $115,000 | 2.3倍 | 约5.4% |
| 第25年 | 约 $164,000 | 3.28倍 | 6%+ |
| 第30年 | 约 $235,000 | 4.7倍 | 约5.8% |
*以上为预期数据，包含保证及非保证部分，实际收益受分红表现影响
7-8年
预期回本时间
4.7倍
30年预期倍数
6%+
25年预期IRR
优缺点分析
✅ 优点
- •分红实现率超预期
2025年首次公布总现金价值比率105%，30年达111%
- •6种货币自由转换
第3年起无限次转换，适应不同人生阶段
- •红利锁定较早
第10年起可锁定，比友邦早5年
- •财富传承功能完善
保单分拆、后备受保人、无限次更换受保人
- •英资老牌公司
175年历史，AA-评级，值得信赖
- •学术优异奖励
TOEFL 110+/IELTS 8+/Top10大学可获奖金
❌ 缺点
- •回本时间较长
约7-8年回本，不适合短期资金需求
- •非保证收益占比高
预期回报大部分为非保证，受投资表现影响
- •无趸缴选项
仅3年/5年缴费，不支持一次性缴清
- •货币选择较少
6种货币，少于友邦的9种
- •不支持保单融资
目前不接受保单质押到银行融资
- •仅限香港签约
不支持澳门投保，需亲赴香港
投保案例演示
案例1：教育基金
5年缴费期
案例2：退休规划
5年缴费期
案例3：财富传承
多代传承
购买流程
内地居民投保隽富需亲赴香港，以下是完整签约流程
签约步骤
咨询预约
联系持牌顾问，获取个性化建议书
准备资料
身份证+港澳通行证+地址证明
赴港签约
前往香港保诚服务中心面签
缴费核保
Visa/Mastercard/银联卡支付
等待出单
简易投保约3-5个工作日
所需资料
| 资料类型 | 具体要求 |
|---|---|
| 身份证明 | 内地身份证 + 港澳通行证 |
| 地址证明 | 近3个月水电煤账单或银行账单 |
| 收入证明 | 工资单/税单/银行流水（大额保单需要） |
| 健康资料 | 简易投保免健康告知（限额内） |
| 缴费工具 | Visa/Mastercard/银联卡 |
💡 简易投保
若总年度化保费不超过行政规定限额，无需提供任何健康资料，签约流程更简便。
适合人群
✓ 子女教育规划
为子女储备教育金，适应未来留学需要的货币
✓ 退休养老规划
长期累积，退休后定期提取生活费
✓ 海外资产配置
分散人民币风险，配置美元等多元货币
✓ 财富传承规划
保单分拆、后备受保人，实现多代传承
✓ 移民生活规划
可转换至目的地货币，适应移民生活
✓ 长期稳健增值
追求5-6%长期回报，不追求短期高收益
✗ 短期投机需求
5年内需要动用资金可能亏损
✗ 追求高风险高回报
期望10%以上年化回报
✗ 需要保费融资
隽富不支持保单质押融资
常见问题
基本问题
保诚隽富的分红实现率是多少？▼
隽富支持哪些货币？▼
隽富的预期回报率是多少？▼
内地居民如何购买保诚隽富？▼
隽富可以用来做保费融资吗？▼
产品功能
什么时候可以开始锁定红利？▼
保单分拆（开枝散叶）如何操作？▼
后备受保人有什么用？▼
学术优异奖如何获得？▼
货币转换会影响保单价值吗？▼
对比选择
隽富和友邦盈御哪个更好？▼
保诚隽富和隽升有什么区别？▼
提早退保会有什么损失？▼
保障细节
保单贷款额度是多少？▼
2025年开门红有什么优惠？▼
身故赔偿如何计算？▼
意外身故有额外保障吗？▼
缴费方式有哪些选择？▼
投资策略与风险
资产配置组合
| 资产类别 | 比例上限 | 说明 |
|---|---|---|
| 股票类证券 | 70% | 全球股票、私募股权等 |
| 固定收益 | ~30% | 政府债券、投资级企业债 |
| 其他资产 | 视情况 | 房地产、基础设施等 |
*股票投资比例上限70%，低于友邦的75%，波动相对较小
🏛️ 英式稳健投资
保诚采用英式长期投资策略，注重资产的稳健增值。175年历史积累的投资经验， 使其在全球资产配置方面具有独特优势。
⚠️ 分红影响因素
- • 投资表现 — 资产投资回报、利息收入、股息等
- • 索赔经验 — 身故赔偿及其他保障权益的索赔
- • 费用因素 — 发出和管理保单的直接及间接费用
- • 续保率 — 保单续保率及部分退保情况
风险提示
货币转换风险
保单价值受股票类证券结算货币与保单货币之间的外汇变动影响，汇率波动可能较大。
非保证利益风险
终期红利为非保证，受投资表现、索赔经验等因素影响，金额可能下调。
提早退保风险
保单为长期持有而设，提早退保（特别是前5年）可能导致严重损失。
额外保障详解
延伸意外身故保障
- •于第5个保单周年日前因意外身故
- •额外赔偿已缴总保费的100%
- •赔偿上限：125,000美元（同一受保人所有保单合计）
投保人意外身故保障
- •于保费供款年期结束前因意外身故
- •一笔过支付相等于剩余保费的赔偿
- •款项可用于缴付往后保费，赔偿上限125,000美元
失业保障
- •适用于19至65岁保单持有人
- •非自愿性失业最少连续30日
- •最长可延长保费宽限期365日
学术优异奖
| 学业成就 | 奖金金额 |
|---|---|
| TOEFL 110分或以上 | 625美元 |
| IELTS 8分或以上 | 625美元 |
| IBDP 41分或以上 | 625美元 |
| 全球排名首10位大学录取 | 2,500美元 |
*受保人须于投保时18岁或以下，于25岁保单周年日前考获
身故赔偿详解
身故赔偿计算
身故赔偿 = 以下较高者
选项A
保证现金价值 + 终期红利
选项B
已缴总保费 × 105%
+ 红利锁定户口款项（如适用）- 未偿还贷款及利息
身故赔偿支付选择
💵
一笔过支付
全额一次性支付
📅
每月分期支付
定期定额发放
🔀
综合两种形式
部分一次+部分分期
💡 可在受保人在世时订立身故赔偿支付安排，具有类似信托的功能，防止受益人一次性挥霍。
保单贷款详解
贷款基本信息
| 项目 | 详情 |
|---|---|
| 贷款额度 | 保证现金价值的80% |
| 利息计算 | 按年复息 |
| 贷款期间 | 保单维持生效 |
| 还款方式 | 随时部分或全额偿还 |
⚠️ 注意事项
- • 贷款仅计算保证现金价值，不含非保证红利
- • 贷款额度低于友邦盈御（保证+复归的90%）
- • 目前不支持保单质押到银行融资
贷款利率对比
| 保险公司 | 贷款额度 | 参考利率 |
|---|---|---|
| 保诚隽富 | 保证CV的80% | P+1%左右 |
| 友邦盈御 | 保证+复归的90% | P+1%左右 |
| 宏利Genesis | 保证CV的80% | P+1%左右 |
*P = 最优惠利率，目前约5.5%-6%左右