0-18岁完整保障规划

香港儿童保险
配置完全指南

先保障后储蓄，越早投保越划算。系统性配置方案，从重疾险到教育金，给孩子最全面的保护。

配置原则

4项

科学规划

险种对比

4类

重疾/医疗/储蓄/意外

年龄段

4段

0-1/1-6/6-12/12-18

产品对比

10+

主流公司

为什么给孩子买香港保险？

香港保险对儿童保障有独特优势。相比内地，香港儿童保险保费更低、保障更全、条款更宽松。

尤其是孕期可投保、先天性疾病可保、保额分红增值等特点，让香港成为儿童保险的首选地。

30-40%

保费更低

同保额比内地便宜

22周

孕期可投

重疾险最早投保

500万

免体检额

10岁以下

分红

保额增值

对抗通胀

香港 vs 内地儿童保险对比

对比项	香港保险	内地保险	优势方
保费（同保额）	较低	较高	香港 ✓
保额增值	分红可增值	固定保额	香港 ✓
先天性疾病	发现前可保	通常除外	香港 ✓
孕期投保	可（22周起）	一般不可	香港 ✓
免体检额	高（500万+）	较低	香港 ✓
多次赔付	普遍支持	部分支持	香港 ✓
货币	美元/港币	人民币	各有优势
售后服务	需赴港/大湾区	本地办理	内地 ✓
理赔时效	较慢（1-2周）	较快	内地 ✓

儿童保险配置金字塔

从底层必备到顶层可选，科学规划孩子的保障

1. 重疾险（必备）

发生重大疾病时一次性赔付，可用于治疗、康复、生活费用。保额建议50-100万。

2. 医疗险（推荐）

住院、手术费用实报实销。建议选择自愿医保，覆盖私立医院。

3. 储蓄险/教育金（可选）

长期储蓄，复利增值。可在孩子18岁时提取作为教育基金。

4. 意外险（基础）

保费低、杠杆高。覆盖意外伤害、意外医疗。

必备保障

儿童重疾险详解

重疾险是儿童保险配置的第一选择，发生重大疾病时一次性赔付现金

为什么重疾险是第一选择？

✓ 儿童高发疾病（白血病、川崎病）风险不可忽视
✓ 保费随年龄增长，越早买越便宜
✓ 保额分红增值，对抗通胀
✓ 多次赔付，终身保障
✓ 父母保费豁免，保障不中断

儿童高发疾病

疾病	发病率	治疗费用
白血病	儿童癌症首位	30-100万
脑肿瘤	儿童癌症第二	50-200万
川崎病	婴幼儿高发	10-30万
先天性心脏病	新生儿较多	20-100万
重症肌无力	儿童期发病	长期支出

主要公司儿童重疾险产品

公司	产品	疾病数量	特色	保费参考（10万美元/25年缴）
友邦 AIA	愛伴航-首護摯寶	115种	孕期可保、唐氏综合症豁免、脐带血移植	~$1,000/年
保诚 Prudential	诚保一生-挚爱宝	127种	新生儿黄疸保障、亲子保费豁免	~$950/年
宏利 Manulife	心爱一家保	104种+8种儿童	家庭保障联动	~$980/年

💡 重疾险选购建议

• 保额建议至少50万港币，覆盖5年收入损失
• 优先选择多次赔付产品，儿童保障期长
• 关注是否有父母保费豁免功能
• 分红型产品可对抗通胀

提前规划

孕期投保详解

部分产品支持怀孕22周起为未出生宝宝投保，提前锁定保障

孕期投保的优势

✓ 宝宝出生即有保障，无缝衔接
✓ 出生后发现先天性疾病仍可理赔
✓ 避免因已有病症被拒保
✓ 为新手父母减少一件待办事项

孕期投保的注意事项

⚠ 需完成产检（如"照结构"）且无异常
⚠ 通常仅限单胎妊娠
⚠ 父母需亲自赴港签单
⚠ 部分产品需等出生后保单才生效

支持孕期投保的产品

公司	产品	最早投保	类型	特色
友邦 AIA	愛伴航-首護摯寶	孕22周	重疾险	115种疾病，唐氏综合症豁免
友邦 AIA	极臻至尊医疗-首护挚宝	孕22周	高端医疗	出生90天内住院即保
保诚	诚保一生-挚爱宝	孕22周	重疾险	127种疾病，新生儿黄疸保障
安盛 AXA	摯保寶懷孕親子保障	孕期	综合保障	孕妈+宝宝一起保
Bowtie	仔女成長危疾保	孕18-31周	危疾	需完成结构检查无异常
永明 Sun Life	萬家康-福寶保	孕22周	重疾险	覆盖先天性疾病

先天性疾病保障详解

这是选择儿童保险时最重要的考量之一

✅ 孕期投保产品

先天性疾病：全额保障

• 投保时未发现即可保
• 出生后发现仍可理赔
• 无等待期限制

⚠️ 出生后投保产品

先天性疾病：视情况

• 投保时未发现可保
• 已确诊可能加费/除外
• 需如实健康告知

⚠️ 自愿医保VHIS

先天性疾病：有限制

• 需8岁或以后发病才受保
• 有3年过渡期（25%→50%→100%）
• 很多先天病8岁前发病

先天性疾病保障对比

产品类型	先天性疾病	等待期	限制条件	建议
孕期投保重疾险	全额保障	无	投保时未发现	首选
出生后重疾险	可保	90-180天	健康告知真实	推荐
自愿医保VHIS	有限保障	8岁+3年过渡期	8岁后发病	作为补充
高端医疗险	视产品而定	视产品而定	需详细阅读条款	咨询顾问

💡 重要提示

如果非常担心先天性疾病风险，强烈建议在孕期（22周后）为宝宝投保重疾险，这样出生后无论发现什么问题，都能获得保障。

公司	产品	疾病数量	儿童疾病	孕期可投	保费参考
友邦	愛伴航2-首護摯寶	115种	13种	✓ 22周	~$1,000/年
保诚	诚保一生-挚爱宝	127种	含儿童常见病	✓ 22周	~$950/年
宏利	心爱一家保	104种	8种	✗	~$980/年
安盛	摯保寶	110+种	含	✓	~$900/年
永明	萬家康-福寶保	100+种	含	✓ 22周	~$950/年
Bowtie	仔女成長危疾保	50+种	基因疾病	✓ 18-31周	~$600/年

投保年龄	10万美元保额	15万美元保额	20万美元保额	备注
0岁（出生）	~$1,000/年	~$1,500/年	~$2,000/年	最便宜
1岁	~$1,020/年	~$1,530/年	~$2,040/年	+2%
3岁	~$1,050/年	~$1,575/年	~$2,100/年	+5%
6岁	~$1,100/年	~$1,650/年	~$2,200/年	+10%
10岁	~$1,150/年	~$1,725/年	~$2,300/年	+15%
15岁	~$1,200/年	~$1,800/年	~$2,400/年	+20%

儿童医疗险详解

医疗险用于报销住院、手术费用，是重疾险的重要补充

自愿医保（VHIS）

政府认证的医疗保险计划，保障标准化

✓ 承诺终身续保，不因健康变化拒保
✓ 无终身保障限额
✓ 保费可扣税（每年最高8,000港币）
✓ 15日龄婴儿即可投保

高端医疗险

保障范围更广，适合追求最佳医疗资源的家庭

✓ 覆盖私立医院、全球医疗
✓ 门诊、住院、专科全覆盖
✓ 直付服务，无需垫付
✓ 保障限额更高

儿童医疗险产品对比

公司	产品	类型	保费参考（0-5岁）	特色
保柏 Bupa	童康健	门诊+住院	~HKD 5,000/年	父母同保5折
Bowtie	自愿医保	VHIS	~HKD 3,000/年	纯保障低保费
友邦 AIA	AIA VHIS	VHIS标准	~HKD 3,500/年	品牌可靠
保诚	挚为您	VHIS灵活	~HKD 4,000/年	可附加门诊

💡 医疗险选购建议

• 0-5岁是就医高峰期，保费相对较高
• 可选择自付额（垫底费）降低保费
• 优先选择终身续保的产品
• 关注是否覆盖陪床费、儿童住院津贴

可选规划

儿童储蓄险/教育金详解

为孩子的教育和未来积累财富，复利增值，时间越长收益越高

教育金规划要点

✓ 确定目标金额（如：海外留学100-200万）
✓ 计算需要提取的时间（通常18岁）
✓ 选择缴费年期（5/10年期）
✓ 选择美元保单，长期收益更优

教育费用参考

阶段	中国内地	香港	海外（英美）
本科4年	10-20万	50-80万	150-300万
硕士1-2年	5-15万	20-40万	50-100万

儿童教育金产品对比

公司	产品	缴费期	特色	18年预期收益
保诚	童創未來-教育储蓄保	5/10年	18岁起连续4年派发	约2.5-3倍
保诚	童創未來-梦想储蓄保	5/10年	第20年一次性派发	约3-3.5倍
友邦	盈御多元货币	5年	灵活提取，多货币	约2.8-3倍
宏利	宏达储蓄计划	5年	分红表现优	约3-3.2倍

基础保障

儿童意外险详解

保费低、杠杆高，覆盖意外伤害和意外医疗

保障范围

• 意外身故
• 意外伤残
• 意外医疗费用
• 意外住院津贴

适用场景

• 跌倒受伤
• 烫伤烧伤
• 交通事故
• 运动损伤

选购建议

• 学步期（1岁后）建议投保
• 保费通常1-3百元/年
• 可作为医疗险补充
• 一般每年续保

分年龄段配置建议

不同年龄段有不同的配置重点

0-1岁

新生儿期

✓ 重疾险（首选）
✓ 医疗险（必选）
• 储蓄险（可选开始）
△ 意外险（暂不需要）

预算参考：$1,500-3,000/年

1-6岁

幼儿期

✓ 重疾险（如未投保）
✓ 医疗险（升级覆盖）
✓ 意外险（学步后必备）
• 储蓄险（开始规划）

预算参考：$2,000-4,000/年

6-12岁

学龄期

✓ 检视重疾险保额
✓ 医疗险（持续）
✓ 意外险（运动风险）
✓ 储蓄险（教育金规划）

预算参考：$2,500-5,000/年

12-18岁

青少年期

✓ 重疾险保额评估
✓ 医疗险（持续）
✓ 意外险（持续）
✓ 准备升级成人保障

预算参考：$2,000-4,000/年

保费预算参考

配置方案	保障内容	年保费（美元）	适合家庭
基础版	重疾险10万+意外险	$1,200-1,500	预算有限
标准版	重疾险15万+医疗险+意外险	$2,000-3,000	普通家庭
进阶版	重疾险20万+高端医疗+意外险	$3,500-5,000	中产家庭
豪华版	重疾险30万+高端医疗+教育金	$6,000-10,000	高净值家庭

💡 预算建议

建议儿童保险预算占家庭年收入的3-5%。如果预算有限，优先配置重疾险，其次是医疗险，最后是储蓄险。

投保时机与流程

最佳投保时机

孕期（22周+）：部分重疾险可在孕期投保
出生后15天：医疗险可开始投保
出生后28天：重疾险标准投保时间
1岁前：建议完成基础配置
越早越好：保费低、核保简单

投保流程

确定配置方案和预算
选择保险公司和产品
准备资料（身份证明、健康告知）
预约赴港签单（或线上投保）
验证和缴费
收到保单，完成投保

真实案例演示

👶 案例一：新生儿配置

背景

上海王先生，宝宝刚满月，预算$2,500/年

配置方案

• 友邦爱伴航2 10万美元：$1,000/年
• 保柏童康健医疗险：$700/年
• 意外险附加：$100/年

总保费：$1,800/年，预算内完成

🎒 案例二：学龄儿童配置

背景

深圳李女士，孩子6岁，需要教育金规划

配置方案

• 保诚诚保一生15万美元：$1,400/年
• 自愿医保5星：$500/年
• 童創未來教育金5万美元：$5,000/年×5年

总保费：$6,900/年（含教育金）

🤰 案例三：孕期投保

背景

广州张女士，怀孕24周，希望提前规划

配置方案

• 友邦首護摯寶15万美元：$1,500/年
• 出生后补充医疗险

优势：提前锁定保障，出生即生效

💰 案例四：高预算配置

背景

北京陈先生，预算充足，追求最全保障

配置方案

• 友邦爱伴航2 30万美元：$3,000/年
• 保柏高端医疗：$2,000/年
• 盈御多元货币10万美元：$10,000/年×5年

总保费：$15,000/年（豪华配置）

常见误区澄清

❌ 孩子身体好不需要保险

✓ 事实：重疾不挑人，越早买越便宜，是为未来买保障

❌ 有社保就够了

✓ 事实：社保覆盖有限，重疾治疗费用远超社保报销上限

❌ 先给孩子买，大人以后再说

✓ 事实：应该先保障家庭经济支柱，再给孩子买

❌ 买最贵的就是最好的

✓ 事实：应该根据预算和需求科学配置，贵不等于适合

❌ 等孩子大了再买也一样

✓ 事实：保费随年龄增长，越晚买越贵，还可能核保通不过

❌ 储蓄险比保障险更重要

✓ 事实：应该先保障后储蓄，确保基础保障再考虑增值

风险提示

汇率风险

美元/港币保单受汇率波动影响

健康告知

必须如实告知，否则可能影响理赔

等待期

通常90-180天，期间发生疾病不赔付

续保问题

部分产品可能非保证续保

常见问题（20问）

产品选择

孩子多大可以买香港保险？▼

重疾险最早孕期22周可投保，出生28天后普遍可投。医疗险出生15天即可。

给孩子买保险应该优先买什么？▼

优先级：重疾险 > 医疗险 > 意外险 > 储蓄险。先保障后储蓄。

儿童重疾险保额买多少合适？▼

建议至少50万港币，条件允许可买到100万港币，覆盖治疗+康复+生活费。

需要亲自带孩子去香港投保吗？▼

1岁以上儿童通常不需要，父母赴港签单即可。部分公司可视频核保。

先天性疾病能保吗？▼

投保时未发现的先天性疾病可保。已确诊的需如实告知，可能加费或除外。

投保核保

友邦、保诚、宏利哪家好？▼

各有特色。友邦品牌强、分红稳；保诚产品多；宏利性价比高。建议对比具体产品。

重疾险和医疗险有什么区别？▼

重疾险确诊即赔，一次性给付；医疗险是报销住院费用，按实际支出赔付。

教育金什么时候开始买最好？▼

越早越好，时间越长复利效果越明显。建议5岁前开始规划。

买美元保单还是港币保单？▼

建议美元保单，长期收益更优，且适合未来出国留学使用。

一定要买香港保险吗？内地不行吗？▼

不一定。香港保险在保费、保障范围上有优势，但售后服务不如内地方便。需权衡。

保障理赔

儿童投保需要体检吗？▼

10岁以下儿童通常免体检，保额最高可达500万港币。超过需体检或提供健康证明。

投保需要准备什么资料？▼

儿童身份证明（出生证/港澳通行证）、父母身份证明、健康告知表。

保费怎么交？▼

首期保费赴港刷卡或电汇，续期保费可通过自动扣款或跨境保险通账户缴纳。

投保后多久生效？▼

签单并缴费后即生效，但重疾险有90-180天等待期。

以后理赔怎么办？▼

可通过保险公司客服、代理人、或大湾区服务中心办理理赔。

教育规划

孩子18岁后保险怎么办？▼

重疾险终身有效。医疗险可续保。可考虑升级成人保障。

父母离异影响保单吗？▼

一般不影响。但变更投保人或受益人需双方同意。

可以给别人家的孩子买吗？▼

一般不可以，需要有法定监护关系。

买了保险还能退吗？▼

有21天冷静期，期内可全额退保。之后退保会有损失。

如何获取专业建议？▼

添加港险智顾问微信，免费获取个性化配置方案。

总结

给孩子配置香港保险，建议先保障后储蓄，越早投保越划算。

重疾险是必备，医疗险是推荐，储蓄险/教育金可根据预算考虑。孕期投保可锁定先天性疾病保障。

配置建议

1. 重疾险优先配置
2. 尽早投保更划算
3. 关注先天性疾病保障
4. 选择分红型产品

咨询专业顾问

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信息来源：友邦、保诚、宏利、安盛官网

更新日期：2026年1月

免责声明：本报告仅供参考，具体保障内容和保费以保险公司官方为准。投保前请仔细阅读保险条款。

0-18岁完整保障规划

香港儿童保险
配置完全指南

先保障后储蓄，越早投保越划算。系统性配置方案，从重疾险到教育金，给孩子最全面的保护。

配置原则

4项

科学规划

险种对比

4类

重疾/医疗/储蓄/意外

年龄段

4段

0-1/1-6/6-12/12-18

产品对比

10+

主流公司

为什么给孩子买香港保险？

香港保险对儿童保障有独特优势。相比内地，香港儿童保险保费更低、保障更全、条款更宽松。

尤其是孕期可投保、先天性疾病可保、保额分红增值等特点，让香港成为儿童保险的首选地。

30-40%

保费更低

同保额比内地便宜

22周

孕期可投

重疾险最早投保

500万

免体检额

10岁以下

分红

保额增值

对抗通胀

香港 vs 内地儿童保险对比

对比项	香港保险	内地保险	优势方
保费（同保额）	较低	较高	香港 ✓
保额增值	分红可增值	固定保额	香港 ✓
先天性疾病	发现前可保	通常除外	香港 ✓
孕期投保	可（22周起）	一般不可	香港 ✓
免体检额	高（500万+）	较低	香港 ✓
多次赔付	普遍支持	部分支持	香港 ✓
货币	美元/港币	人民币	各有优势
售后服务	需赴港/大湾区	本地办理	内地 ✓
理赔时效	较慢（1-2周）	较快	内地 ✓

儿童保险配置金字塔

从底层必备到顶层可选，科学规划孩子的保障

1. 重疾险（必备）

发生重大疾病时一次性赔付，可用于治疗、康复、生活费用。保额建议50-100万。

2. 医疗险（推荐）

住院、手术费用实报实销。建议选择自愿医保，覆盖私立医院。

3. 储蓄险/教育金（可选）

长期储蓄，复利增值。可在孩子18岁时提取作为教育基金。

4. 意外险（基础）

保费低、杠杆高。覆盖意外伤害、意外医疗。

必备保障

儿童重疾险详解

重疾险是儿童保险配置的第一选择，发生重大疾病时一次性赔付现金

为什么重疾险是第一选择？

✓ 儿童高发疾病（白血病、川崎病）风险不可忽视
✓ 保费随年龄增长，越早买越便宜
✓ 保额分红增值，对抗通胀
✓ 多次赔付，终身保障
✓ 父母保费豁免，保障不中断

儿童高发疾病

疾病	发病率	治疗费用
白血病	儿童癌症首位	30-100万
脑肿瘤	儿童癌症第二	50-200万
川崎病	婴幼儿高发	10-30万
先天性心脏病	新生儿较多	20-100万
重症肌无力	儿童期发病	长期支出

主要公司儿童重疾险产品

公司	产品	疾病数量	特色	保费参考（10万美元/25年缴）
友邦 AIA	愛伴航-首護摯寶	115种	孕期可保、唐氏综合症豁免、脐带血移植	~$1,000/年
保诚 Prudential	诚保一生-挚爱宝	127种	新生儿黄疸保障、亲子保费豁免	~$950/年
宏利 Manulife	心爱一家保	104种+8种儿童	家庭保障联动	~$980/年

💡 重疾险选购建议

• 保额建议至少50万港币，覆盖5年收入损失
• 优先选择多次赔付产品，儿童保障期长
• 关注是否有父母保费豁免功能
• 分红型产品可对抗通胀

提前规划

孕期投保详解

部分产品支持怀孕22周起为未出生宝宝投保，提前锁定保障

孕期投保的优势

✓ 宝宝出生即有保障，无缝衔接
✓ 出生后发现先天性疾病仍可理赔
✓ 避免因已有病症被拒保
✓ 为新手父母减少一件待办事项

孕期投保的注意事项

⚠ 需完成产检（如"照结构"）且无异常
⚠ 通常仅限单胎妊娠
⚠ 父母需亲自赴港签单
⚠ 部分产品需等出生后保单才生效

支持孕期投保的产品

公司	产品	最早投保	类型	特色
友邦 AIA	愛伴航-首護摯寶	孕22周	重疾险	115种疾病，唐氏综合症豁免
友邦 AIA	极臻至尊医疗-首护挚宝	孕22周	高端医疗	出生90天内住院即保
保诚	诚保一生-挚爱宝	孕22周	重疾险	127种疾病，新生儿黄疸保障
安盛 AXA	摯保寶懷孕親子保障	孕期	综合保障	孕妈+宝宝一起保
Bowtie	仔女成長危疾保	孕18-31周	危疾	需完成结构检查无异常
永明 Sun Life	萬家康-福寶保	孕22周	重疾险	覆盖先天性疾病

先天性疾病保障详解

这是选择儿童保险时最重要的考量之一

✅ 孕期投保产品

先天性疾病：全额保障

• 投保时未发现即可保
• 出生后发现仍可理赔
• 无等待期限制

⚠️ 出生后投保产品

先天性疾病：视情况

• 投保时未发现可保
• 已确诊可能加费/除外
• 需如实健康告知

⚠️ 自愿医保VHIS

先天性疾病：有限制

• 需8岁或以后发病才受保
• 有3年过渡期（25%→50%→100%）
• 很多先天病8岁前发病

先天性疾病保障对比

产品类型	先天性疾病	等待期	限制条件	建议
孕期投保重疾险	全额保障	无	投保时未发现	首选
出生后重疾险	可保	90-180天	健康告知真实	推荐
自愿医保VHIS	有限保障	8岁+3年过渡期	8岁后发病	作为补充
高端医疗险	视产品而定	视产品而定	需详细阅读条款	咨询顾问

💡 重要提示

如果非常担心先天性疾病风险，强烈建议在孕期（22周后）为宝宝投保重疾险，这样出生后无论发现什么问题，都能获得保障。

公司	产品	疾病数量	儿童疾病	孕期可投	保费参考
友邦	愛伴航2-首護摯寶	115种	13种	✓ 22周	~$1,000/年
保诚	诚保一生-挚爱宝	127种	含儿童常见病	✓ 22周	~$950/年
宏利	心爱一家保	104种	8种	✗	~$980/年
安盛	摯保寶	110+种	含	✓	~$900/年
永明	萬家康-福寶保	100+种	含	✓ 22周	~$950/年
Bowtie	仔女成長危疾保	50+种	基因疾病	✓ 18-31周	~$600/年

投保年龄	10万美元保额	15万美元保额	20万美元保额	备注
0岁（出生）	~$1,000/年	~$1,500/年	~$2,000/年	最便宜
1岁	~$1,020/年	~$1,530/年	~$2,040/年	+2%
3岁	~$1,050/年	~$1,575/年	~$2,100/年	+5%
6岁	~$1,100/年	~$1,650/年	~$2,200/年	+10%
10岁	~$1,150/年	~$1,725/年	~$2,300/年	+15%
15岁	~$1,200/年	~$1,800/年	~$2,400/年	+20%

儿童医疗险详解

医疗险用于报销住院、手术费用，是重疾险的重要补充

自愿医保（VHIS）

政府认证的医疗保险计划，保障标准化

✓ 承诺终身续保，不因健康变化拒保
✓ 无终身保障限额
✓ 保费可扣税（每年最高8,000港币）
✓ 15日龄婴儿即可投保

高端医疗险

保障范围更广，适合追求最佳医疗资源的家庭

✓ 覆盖私立医院、全球医疗
✓ 门诊、住院、专科全覆盖
✓ 直付服务，无需垫付
✓ 保障限额更高

儿童医疗险产品对比

公司	产品	类型	保费参考（0-5岁）	特色
保柏 Bupa	童康健	门诊+住院	~HKD 5,000/年	父母同保5折
Bowtie	自愿医保	VHIS	~HKD 3,000/年	纯保障低保费
友邦 AIA	AIA VHIS	VHIS标准	~HKD 3,500/年	品牌可靠
保诚	挚为您	VHIS灵活	~HKD 4,000/年	可附加门诊

💡 医疗险选购建议

• 0-5岁是就医高峰期，保费相对较高
• 可选择自付额（垫底费）降低保费
• 优先选择终身续保的产品
• 关注是否覆盖陪床费、儿童住院津贴

可选规划

儿童储蓄险/教育金详解

为孩子的教育和未来积累财富，复利增值，时间越长收益越高

教育金规划要点

✓ 确定目标金额（如：海外留学100-200万）
✓ 计算需要提取的时间（通常18岁）
✓ 选择缴费年期（5/10年期）
✓ 选择美元保单，长期收益更优

教育费用参考

阶段	中国内地	香港	海外（英美）
本科4年	10-20万	50-80万	150-300万
硕士1-2年	5-15万	20-40万	50-100万

儿童教育金产品对比

公司	产品	缴费期	特色	18年预期收益
保诚	童創未來-教育储蓄保	5/10年	18岁起连续4年派发	约2.5-3倍
保诚	童創未來-梦想储蓄保	5/10年	第20年一次性派发	约3-3.5倍
友邦	盈御多元货币	5年	灵活提取，多货币	约2.8-3倍
宏利	宏达储蓄计划	5年	分红表现优	约3-3.2倍

基础保障

儿童意外险详解

保费低、杠杆高，覆盖意外伤害和意外医疗

保障范围

• 意外身故
• 意外伤残
• 意外医疗费用
• 意外住院津贴

适用场景

• 跌倒受伤
• 烫伤烧伤
• 交通事故
• 运动损伤

选购建议

• 学步期（1岁后）建议投保
• 保费通常1-3百元/年
• 可作为医疗险补充
• 一般每年续保

分年龄段配置建议

不同年龄段有不同的配置重点

0-1岁

新生儿期

✓ 重疾险（首选）
✓ 医疗险（必选）
• 储蓄险（可选开始）
△ 意外险（暂不需要）

预算参考：$1,500-3,000/年

1-6岁

幼儿期

✓ 重疾险（如未投保）
✓ 医疗险（升级覆盖）
✓ 意外险（学步后必备）
• 储蓄险（开始规划）

预算参考：$2,000-4,000/年

6-12岁

学龄期

✓ 检视重疾险保额
✓ 医疗险（持续）
✓ 意外险（运动风险）
✓ 储蓄险（教育金规划）

预算参考：$2,500-5,000/年

12-18岁

青少年期

✓ 重疾险保额评估
✓ 医疗险（持续）
✓ 意外险（持续）
✓ 准备升级成人保障

预算参考：$2,000-4,000/年

保费预算参考

配置方案	保障内容	年保费（美元）	适合家庭
基础版	重疾险10万+意外险	$1,200-1,500	预算有限
标准版	重疾险15万+医疗险+意外险	$2,000-3,000	普通家庭
进阶版	重疾险20万+高端医疗+意外险	$3,500-5,000	中产家庭
豪华版	重疾险30万+高端医疗+教育金	$6,000-10,000	高净值家庭

💡 预算建议

建议儿童保险预算占家庭年收入的3-5%。如果预算有限，优先配置重疾险，其次是医疗险，最后是储蓄险。

投保时机与流程

最佳投保时机

孕期（22周+）：部分重疾险可在孕期投保
出生后15天：医疗险可开始投保
出生后28天：重疾险标准投保时间
1岁前：建议完成基础配置
越早越好：保费低、核保简单

投保流程

确定配置方案和预算
选择保险公司和产品
准备资料（身份证明、健康告知）
预约赴港签单（或线上投保）
验证和缴费
收到保单，完成投保

真实案例演示

👶 案例一：新生儿配置

背景

上海王先生，宝宝刚满月，预算$2,500/年

配置方案

• 友邦爱伴航2 10万美元：$1,000/年
• 保柏童康健医疗险：$700/年
• 意外险附加：$100/年

总保费：$1,800/年，预算内完成

🎒 案例二：学龄儿童配置

背景

深圳李女士，孩子6岁，需要教育金规划

配置方案

• 保诚诚保一生15万美元：$1,400/年
• 自愿医保5星：$500/年
• 童創未來教育金5万美元：$5,000/年×5年

总保费：$6,900/年（含教育金）

🤰 案例三：孕期投保

背景

广州张女士，怀孕24周，希望提前规划

配置方案

• 友邦首護摯寶15万美元：$1,500/年
• 出生后补充医疗险

优势：提前锁定保障，出生即生效

💰 案例四：高预算配置

背景

北京陈先生，预算充足，追求最全保障

配置方案

• 友邦爱伴航2 30万美元：$3,000/年
• 保柏高端医疗：$2,000/年
• 盈御多元货币10万美元：$10,000/年×5年

总保费：$15,000/年（豪华配置）

常见误区澄清

❌ 孩子身体好不需要保险

✓ 事实：重疾不挑人，越早买越便宜，是为未来买保障

❌ 有社保就够了

✓ 事实：社保覆盖有限，重疾治疗费用远超社保报销上限

❌ 先给孩子买，大人以后再说

✓ 事实：应该先保障家庭经济支柱，再给孩子买

❌ 买最贵的就是最好的

✓ 事实：应该根据预算和需求科学配置，贵不等于适合

❌ 等孩子大了再买也一样

✓ 事实：保费随年龄增长，越晚买越贵，还可能核保通不过

❌ 储蓄险比保障险更重要

✓ 事实：应该先保障后储蓄，确保基础保障再考虑增值

风险提示

汇率风险

美元/港币保单受汇率波动影响

健康告知

必须如实告知，否则可能影响理赔

等待期

通常90-180天，期间发生疾病不赔付

续保问题

部分产品可能非保证续保

常见问题（20问）

产品选择

孩子多大可以买香港保险？▼

重疾险最早孕期22周可投保，出生28天后普遍可投。医疗险出生15天即可。

给孩子买保险应该优先买什么？▼

优先级：重疾险 > 医疗险 > 意外险 > 储蓄险。先保障后储蓄。

儿童重疾险保额买多少合适？▼

建议至少50万港币，条件允许可买到100万港币，覆盖治疗+康复+生活费。

需要亲自带孩子去香港投保吗？▼

1岁以上儿童通常不需要，父母赴港签单即可。部分公司可视频核保。

先天性疾病能保吗？▼

投保时未发现的先天性疾病可保。已确诊的需如实告知，可能加费或除外。

投保核保

友邦、保诚、宏利哪家好？▼

各有特色。友邦品牌强、分红稳；保诚产品多；宏利性价比高。建议对比具体产品。

重疾险和医疗险有什么区别？▼

重疾险确诊即赔，一次性给付；医疗险是报销住院费用，按实际支出赔付。

教育金什么时候开始买最好？▼

越早越好，时间越长复利效果越明显。建议5岁前开始规划。

买美元保单还是港币保单？▼

建议美元保单，长期收益更优，且适合未来出国留学使用。

一定要买香港保险吗？内地不行吗？▼

不一定。香港保险在保费、保障范围上有优势，但售后服务不如内地方便。需权衡。

保障理赔

儿童投保需要体检吗？▼

10岁以下儿童通常免体检，保额最高可达500万港币。超过需体检或提供健康证明。

投保需要准备什么资料？▼

儿童身份证明（出生证/港澳通行证）、父母身份证明、健康告知表。

保费怎么交？▼

首期保费赴港刷卡或电汇，续期保费可通过自动扣款或跨境保险通账户缴纳。

投保后多久生效？▼

签单并缴费后即生效，但重疾险有90-180天等待期。

以后理赔怎么办？▼

可通过保险公司客服、代理人、或大湾区服务中心办理理赔。

教育规划

孩子18岁后保险怎么办？▼

重疾险终身有效。医疗险可续保。可考虑升级成人保障。

父母离异影响保单吗？▼

一般不影响。但变更投保人或受益人需双方同意。

可以给别人家的孩子买吗？▼

一般不可以，需要有法定监护关系。

买了保险还能退吗？▼

有21天冷静期，期内可全额退保。之后退保会有损失。

如何获取专业建议？▼

添加港险智顾问微信，免费获取个性化配置方案。

总结

给孩子配置香港保险，建议先保障后储蓄，越早投保越划算。

重疾险是必备，医疗险是推荐，储蓄险/教育金可根据预算考虑。孕期投保可锁定先天性疾病保障。

配置建议

1. 重疾险优先配置
2. 尽早投保更划算
3. 关注先天性疾病保障
4. 选择分红型产品

咨询专业顾问

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• 一对一解答产品疑问

• 协助预约赴港签单

信息来源：友邦、保诚、宏利、安盛官网

更新日期：2026年1月

免责声明：本报告仅供参考，具体保障内容和保费以保险公司官方为准。投保前请仔细阅读保险条款。

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