Hong Kong CI Insurance
Complete Guide
Multiple payouts, sum assured growth, better premiums.Market-wide product comparison to help you choose the right critical illness insurance.
Products
6+
Major insurers
Max Payout
1300%
Multi-protection
Diseases
127
Comprehensive
Premium
30%
Cheaper than mainland
Why BuyHong Kong CI Insurance？
Hong Kong critical illness insurance offerssignificant advantages compared to mainland products. Lower premiums, growing sum assured, more lenient illness definitions, and more multi-payout options.
Especially thedividend-linked sum assured growth feature effectively combats medical inflation, ensuring your coverage remains meaningful decades later.
30%
Cheaper Premium
vs mainland same coverage
1100%
Multi-Payout
Max total payout
127
Diseases Covered
Comprehensive
Dividend
Sum Growth
Combat inflation
Hong Kong vs MainlandCI Insurance Comparison
| Item | HK CI Insurance | Mainland CI Insurance | Winner |
|---|---|---|---|
| Sum Assured | Grows with dividends | Fixed | HK ✓ |
| Premium (same coverage) | ~30% cheaper | Higher | HK ✓ |
| Illness Definitions | More lenient | Stricter, longer period | HK ✓ |
| Cancer Interval | Usually 1 year | Usually 3-5 years | HK ✓ |
| Medical-free Limit | High (USD 1M+) | Lower (RMB 500-800K) | HK ✓ |
| Multi-Payout | Common, up to 11x | Some products | HK ✓ |
| Health Disclosure | Unlimited, broad scope | Limited disclosure | Mainland ✓ |
| Claims Service | Cross-border/GBA centers | Local convenience | Mainland ✓ |
| Currency | USD/HKD | RMB | Each has merits |
2026Product Comparison
| Insurer | Product | Diseases | Max Payout | Cancer Payout | Features |
|---|---|---|---|---|---|
| AIA | Love Journey 2 | 115 | 1100% | Multi+100mo cash | Dementia annuity, hybrid payment |
| Prudential | CIFirst | 127 | 1100% | Multi-payout | Dementia/Parkinson lifetime annuity |
| Manulife | ManuBright PRO | 123 | 1000% | Up to 9x | TCM treatment, annuity payout |
| AXA | MultiPro Plus | 130+ | 1300% | Multi+4yr cash | Flexible multi-compensation |
| Sun Life | CI Secure+ | 100+ | 1000% | Multi-payout | Cost-effective |
| FWD | MyChoice | 62 | 800% | Multi-payout | 3 extra medical benefits |
爱伴航2保险计划
2025年9月推出的旗舰重疾险，持续癌症现金最长100个月
核心保障
- ✓ 115种疾病（58种危疾+44种早期+13种儿童）
- ✓ 最高1100%多重赔付
- ✓ 持续癌症现金选项（最长100个月）
- ✓ 脑退化/柏金逊终身年金
- ✓ 65岁后早期危疾双倍赔偿
特色优势
- ✓ 混合缴费方案，减轻保费压力
- ✓ AIA Vitality会员保费折扣
- ✓ 孕期22周可投保（首护挚宝版）
- ✓ 保证现金价值+非保证红利
- ✓ 个人化医疗支援服务
| 保额 | 缴费期 | 30岁男年保费 | 30岁女年保费 |
|---|---|---|---|
| 50万港币 | 25年 | ~HKD 8,500 | ~HKD 9,500 |
| 100万港币 | 25年 | ~HKD 16,500 | ~HKD 18,500 |
| 50万港币 | 10年 | ~HKD 18,000 | ~HKD 20,000 |
诚保一生危疾保
127种疾病保障，脑退化症/柏金逊终身年金
核心保障
- ✓ 127种疾病保障（市场最多之一）
- ✓ 最高1100%多重危疾+人寿保障
- ✓ 癌症多次赔付
- ✓ 脑退化症/柏金逊终身年金
- ✓ 挚爱宝版支持孕期投保
特色优势
- ✓ 品牌知名度高
- ✓ 分红表现稳定
- ✓ 保费豁免功能
- ✓ 保证现金价值+特别红利
- ✓ 2025-2026推广有保费回赠
| 保额 | 缴费期 | 30岁男年保费 | 30岁女年保费 |
|---|---|---|---|
| 50万港币 | 25年 | ~HKD 8,000 | ~HKD 9,000 |
| 100万港币 | 25年 | ~HKD 15,500 | ~HKD 17,500 |
| 50万港币 | 10年 | ~HKD 17,000 | ~HKD 19,000 |
更多产品对比
宏利 活耀人生PRO
- ✓ 123种危疾保障
- ✓ 癌症最高9次赔付
- ✓ 癌症中医治疗费用报销
- ✓ 年金式赔付选项（收入概念）
- ✓ 保费优惠至2026年3月
保费参考：~HKD 7,800-9,800/年
安盛 MultiPro Plus
- ✓ 130+种疾病保障
- ✓ 最高1300%总保障额（市场最高）
- ✓ 持续癌症现金最长4年
- ✓ 灵活多重赔偿
- ✓ 重度失智症护理保障
保费参考：~HKD 7,000-9,000/年
疾病定义对比详解
香港重疾险的疾病定义更宽松，更容易达到理赔条件
| 疾病 | 香港定义 | 内地定义 | 差异 |
|---|---|---|---|
| 中风 | 神经功能障碍持续4周 | 确诊180天后仍有永久性障碍 | 香港更宽松 |
| 心肌梗塞 | 典型症状+心肌酶变化 | 需满足更多诊断条件 | 香港更宽松 |
| 肾衰竭 | 肾功能不可逆转丧失 | 需持续透析90天以上 | 香港更宽松 |
| 瘫痪 | 两肢或以上完全丧失机能 | 需180天后仍无法自主运动 | 香港更宽松 |
| 癌症（原位癌） | 部分产品早期赔付 | 通常不赔或仅赔轻症 | 香港更宽松 |
| 甲状腺癌 | 正常赔付 | 分级赔付（轻症30%） | 香港更宽松 |
💡 为什么疾病定义重要？
疾病定义决定了能否顺利获得理赔。香港重疾险的定义更宽松， 意味着在相同病情下更容易达到理赔标准，减少理赔纠纷。
癌症保障详解
癌症是最高发的重疾，香港重疾险在癌症保障方面优势明显
癌症多次赔付
- ✓ 癌症复发、扩散、新发均可再次理赔
- ✓ 间隔期通常仅1年（内地3-5年）
- ✓ 部分产品癌症赔付可达9次以上
- ✓ 心脑血管与癌症分组独立赔付
持续癌症现金
- ✓ 友邦：持续癌症现金最长100个月
- ✓ 安盛：持续癌症现金最长4年
- ✓ 按月/年领取，应对长期治疗
- ✓ 覆盖癌症持续治疗期间的生活费用
| 公司 | 癌症多次赔付 | 持续癌症现金 | 间隔期 | 特色 |
|---|---|---|---|---|
| 友邦 爱伴航2 | 多次 | 100个月 | 1年 | 市场最长 |
| 保诚 诚保一生 | 多次 | 有 | 1年 | 赔付次数多 |
| 宏利 活耀人生PRO | 最高9次 | 有 | 1年 | 癌症次数最多 |
| 安盛 MultiPro Plus | 多次 | 4年 | 1年 | 灵活选择 |
早期危疾保障详解
早发现早治疗，早期危疾保障让你在疾病初期就获得赔付
| 公司 | 早期危疾数量 | 赔付比例 | 特色 | 65岁后 |
|---|---|---|---|---|
| 友邦 爱伴航2 | 44种 | 保额20-25% | 先天性疾病可保 | 双倍赔偿 |
| 保诚 诚保一生 | 127种含早期 | 保额20% | 儿童疾病覆盖广 | 标准赔偿 |
| 宏利 活耀人生PRO | 44种 | 保额20% | 可多次索偿 | 标准赔偿 |
| 安盛 MultiPro Plus | 72种次要疾病 | 保额20-25% | 原位癌可索偿多次 | 标准赔偿 |
早期癌症
原位癌、早期恶性肿瘤可获得20-25%保额赔付，不影响后续重疾理赔
早期心血管
冠状动脉成形术、心脏起搏器植入等可提前获得赔付
其他早期疾病
部分产品涵盖早期肝硬化、慢性肾病等，及早发现及早治疗
脑退化症/柏金逊保障详解
香港老龄化加剧，脑退化症保障成为新一代重疾险的重要卖点
终身年金保障
- ✓ 确诊脑退化症/柏金逊后，每月/年领取年金
- ✓ 保障终身，持续护理费用无忧
- ✓ 友邦、保诚均提供此功能
- ✓ 年金金额约为保额的1-2%/年
为什么重要
- ✓ 脑退化症需长期护理，费用高昂
- ✓ 患者生存期长，可达10年以上
- ✓ 一次性赔付可能不足以应对
- ✓ 年金式赔付更符合实际需求
| 公司 | 产品 | 脑退化症年金 | 柏金逊年金 | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 友邦 | 爱伴航2 | 终身年金 | 终身年金 | 保额1-2%/年 |
| 保诚 | 诚保一生 | 终身年金 | 终身年金 | 保额1-2%/年 |
| 安盛 | MultiPro Plus | 护理保障 | 护理保障 | 重度失智护理 |
分红实现率对比
重疾险分红直接影响保额增值，选择分红稳定的公司很重要
| 公司 | 代表产品 | 分红实现率范围 | 特点 | 投资策略 |
|---|---|---|---|---|
| 友邦 AIA | 进泰安心保/爱伴航 | ~97%-104% | 新保单表现好 | 多元化全球资产配置 |
| 保诚 Prudential | 诚保一生/危疾加护保 | 17%-162% | 波动较大，长期优 | 遗留资产缓冲机制 |
| 宏利 Manulife | 活耀人生/心爱一家 | 97%-111% | 稳健投资风格 | 全球分散投资 |
| 安盛 AXA | MultiPro/康诺 | 81%-124% | 2023年高达114% | 美国+亚洲固定收益 |
什么是分红实现率？
分红实现率 = 实际派发分红 ÷ 计划书预期分红 × 100%。 接近或超过100%说明保险公司兑现能力强。香港保监局要求公司每年公布此数据。
如何查询分红实现率？
各保险公司官网均有公布。查询时注意：1) 区分不同产品；2) 查看多年数据； 3) 关注总现金价值比率而非单一年份分红。
💡 分红选购建议
- • 不要只看单一年份数据，关注5-10年平均表现
- • 新保单和老保单的分红实现率可能不同
- • 保险公司采用"缓和机制"平滑市场波动
- • 分红是非保证的，仅作参考
多重赔付机制详解
重大疾病复发率高，多重赔付确保持续获得保障
| 公司 | 癌症赔付次数 | 心脑血管 | 间隔期 | 总赔付上限 |
|---|---|---|---|---|
| 友邦 爱伴航2 | 多次+100月现金 | 多次 | 1年 | 1100% |
| 保诚 诚保一生 | 多次 | 多次 | 1年 | 1100% |
| 宏利 活耀人生PRO | 最高9次 | 多次 | 1年 | 1000% |
| 安盛 MultiPro Plus | 多次+4年现金 | 多次 | 1年 | 1300% |
保额增值与分红
香港重疾险的保额会随分红增长，有效对抗医疗通胀
| 年份 | 原保额 | 预期分红（非保证） | 总保额 | 增长率 |
|---|---|---|---|---|
| 投保时 | 50万 | 0 | 50万 | - |
| 第10年 | 50万 | ~10万 | ~60万 | +20% |
| 第20年 | 50万 | ~30万 | ~80万 | +60% |
| 第30年 | 50万 | ~60万 | ~110万 | +120% |
* 分红为非保证，实际以保险公司公布为准
保费预算指南
| 年龄 | 建议保额 | 年保费参考 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 25-30岁 | 50-100万港币 | HKD 6,000-15,000 | 职场新人、新婚家庭 |
| 30-40岁 | 100-150万港币 | HKD 12,000-25,000 | 家庭支柱 |
| 40-50岁 | 100-200万港币 | HKD 20,000-40,000 | 中年加保 |
| 50岁+ | 50-100万港币 | HKD 25,000-50,000 | 补充保障 |
💡 保额建议
建议保额覆盖3-5年年收入，用于治疗期间的收入替代和康复费用。 考虑医疗通胀，选择有分红增值功能的产品更佳。
如何选择适合的重疾险
1. 确定保额
- • 年收入 × 3-5年
- • 考虑家庭负债
- • 预留康复费用
2. 选择产品
- • 多重赔付次数
- • 保额增值功能
- • 品牌和服务
3. 选择缴费期
- • 10年期：保费高，早完成
- • 25年期：保费低，更灵活
- • 考虑现金流
健康告知与核保详解
如实告知是香港保险的"最高诚信"原则，直接关系到未来能否顺利理赔
需要告知的内容
- ✓ 体检报告中发现的异常结果
- ✓ 过往或现有疾病、住院记录
- ✓ 正在服用的药物
- ✓ 家族病史（父母/兄弟姐妹）
- ✓ 吸烟、饮酒等生活习惯
- ✓ 被其他保险公司拒保/加费的经历
常见健康问题
- ⚠ 甲状腺结节 – 可能加费或除外
- ⚠ 乳腺结节 – 通常除外乳腺
- ⚠ 乙肝携带 – 可能加费或除外肝脏
- ⚠ 脂肪肝 – 轻度可正常，中重度可能加费
- ⚠ 高血压 – 视控制情况，可能加费
- ⚠ 抑郁症 – 可能加费或延期
核保结果说明
| 结果 | 含义 | 影响 | 建议 |
|---|---|---|---|
| 正常承保 | 标准保费承保 | 最佳结果 | 直接投保 |
| 加费承保 | 需支付额外保费 | 保费增加20%-100% | 评估是否接受 |
| 除外承保 | 特定疾病不保 | 其他保障正常 | 建议接受 |
| 延期承保 | 需观察后再决定 | 暂时无法投保 | 康复后再申请 |
| 拒保 | 无法承保 | 无法获得保障 | 咨询其他公司 |
⚠ 重要提醒
- • 未如实告知，即使成功投保，未来也可能被拒赔
- • 不建议投保前自行体检，以免发现不必要的"问题"
- • 香港免体检额通常约50万美元，超过需体检
- • 核保一般需要1-2周，资料完整则更快
理赔流程详解
香港重疾险理赔流程规范，无需亲自赴港，通常7-14个工作日完成
理赔步骤
- 确诊后30-90天内通知保险公司
- 获取并填写理赔申请表（分两部分）
- 按清单准备理赔资料
- 邮寄资料给代理人或公司
- 保险公司审核（7-14个工作日）
- 理赔款汇入指定账户
所需资料
- ✓ 理赔申请书（投保人+医生填写）
- ✓ 诊断报告、病理报告
- ✓ 手术记录、入院/出院记录
- ✓ 各项检查报告（B超/CT/X光等）
- ✓ 身份证件复印件
- ✓ 医疗收据正本（如需报销）
真实理赔案例
| 公司 | 疾病 | 保额 | 理赔时间 | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 保诚 | 脑膜瘤+肺癌 | 13.5万+10万美元 | 两次顺利赔付 | 多重赔付案例 |
| 保诚 | 癌症 | 近300万港币 | 1个月内 | 4份保单合计 |
| 保诚 | 重疾 | 122万港币 | 4天 | 快速理赔 |
| 友邦 | 甲状腺癌 | 9万美元 | 正常理赔 | 约70万港币 |
| 友邦 | 重疾（有既往史） | 20.25万美元 | 1年后理赔 | 后续保费豁免 |
大湾区理赔
深圳前海、广州南沙、珠海横琴已设立保险服务中心，可办理续保、理赔查询等业务。 部分高端医疗险支持"免找数服务"，保险公司直接与医院结算。
外汇注意事项
跨境理赔款汇回内地受外汇管制，个人每年结汇额度5万美元。 超出部分需提供保险合同和付款证明申请。
投保流程
投保步骤
- 确定保额和产品
- 准备资料（身份证明、健康告知）
- 预约赴港签单
- 完成验证和缴费
- 收到保单
注意事项
- ⚠ 如实进行健康告知
- ⚠ 香港保险需本人赴港签单
- ⚠ 首期保费可刷卡或电汇
- ⚠ 等待期通常90-180天
真实案例演示
👨 案例一：30岁IT工程师
背景
年收入30万人民币，已婚有房贷
配置方案
友邦爱伴航2 100万港币，25年缴
年保费：~HKD 16,500
👩 案例二：35岁企业高管
背景
年收入80万人民币，两个孩子
配置方案
保诚诚保一生 150万港币，20年缴
年保费：~HKD 28,000
👨👩👧 案例三：家庭配置
背景
夫妻+1个孩子，年收入50万人民币
配置方案
夫妻各80万+孩子30万，宏利产品
总年保费：~HKD 35,000
👴 案例四：45岁加保
背景
已有内地重疾险，希望补充保障
配置方案
安盛MultiPro Plus 50万港币，10年缴
年保费：~HKD 22,000
常见误区澄清
❌ 香港保险理赔难
✓ 事实：只要如实告知，理赔流程规范，可通过大湾区服务中心办理
❌ 买最贵的就是最好的
✓ 事实：应根据自身需求选择，保障内容和价格需综合考虑
❌ 重疾险买一份就够
✓ 事实：可考虑香港+内地搭配，取长补短
❌ 年轻身体好不需要
✓ 事实：越年轻保费越便宜，及早配置更划算
❌ 有医疗险就不需要重疾险
✓ 事实：两者功能不同，重疾险是收入替代，医疗险是费用报销
❌ 分红不确定不可靠
✓ 事实：香港保险公司分红实现率普遍较高，可查询历史数据
RiskDisclosure
Currency Risk
USD/HKD policies affected by exchange rates
Health Disclosure
Must disclose honestly or claims may be denied
Waiting Period
Usually 90-180 days, no payout during this period
Non-Guaranteed Dividends
Dividends are not guaranteed, may be higher or lower than illustrated
FAQ (20 Questions)
Product Selection
Which HK CI insurance company is best?▼
How much coverage should I buy?▼
Is 10-year or 25-year payment better?▼
Is multi-payout important?▼
Dividend or non-dividend type?▼
Enrollment & Claims
Do I need to visit HK to enroll?▼
What to note about health disclosure?▼
How long is the waiting period?▼
How to process claims?▼
Are premiums tax-deductible?▼
Comparison
How much cheaper is HK CI insurance?▼
Need HK insurance if I have mainland coverage?▼
What are the illness definition differences?▼
Are congenital diseases covered?▼
USD or HKD policy better?▼
Other Questions
Can I surrender the policy?▼
Can I pay premiums in RMB?▼
Can family members buy together?▼
Can pregnant women buy?▼
How to get professional advice?▼
Summary
Hong Kong CI insurance stands out withmultiple payouts, sum assured growth, and better premiums, making it an excellent choice for mainland middle-class families.
Key factors: multi-payout frequency, sum assured growth, disease coverage. Recommend coverage of 3-5 years income, 25-year payment term for flexibility.
Key Points
- 1. Multi-payout is essential
- 2. Sum growth combats inflation
- 3. Honest health disclosure
- 4. Choose product based on budget
Get Professional Advice
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Chat on WhatsApp
Or scan the QR code above
• Free insurance proposal
• One-on-one consultation
• Assistance with HK visit arrangement
Sources: AIA, Prudential, Manulife, AXA official sites & 10Life
Updated: January 2026
Disclaimer: This report is for reference only. Please refer to official insurer documents for coverage details and premiums.